|
Необходимость кредита обусловлена тем, что одни домохозяйства, предприятия имеют временно свободные денежные средства, а другие в них нуждаются. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями - бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д. Именно они аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, - заемщиком.
Кредит выполняет следующие функции:
1. перераспределительную - денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;
2. ускорения развития производства, повышения его эффективности - кредит в основном используется для расширения производства, внедрения новой техники, технологии, строительства предприятий и т.д. Платность кредита также способствует эффективному использованию средств;
3. замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).
Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредиторов и заемщиков. Основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный.
Коммерческий кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.
Банковский кредит предоставляется банками в денежной форме функционирующим предпринимателям, государству, населению. Это основная форма кредита.
Государственный кредит - это совокупность взаимоотношений, при которых государство выступает заемщиком, а банки, население - кредитором. Заимствование денежных средств осуществляется в основном путем выпуска облигаций государственного займа.
Потребительский кредит предоставляется населению для приобретения товаров длительного пользования.
Лизинг-кредит имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них. Это один из способов финансирования инвестиций, который имеет сходство с кредитом, выдаваемым на покупку оборудования.
Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Обычно он имеет денежную форму, но может предоставляться и в товарной форме.
В зависимости от срока, на который предоставляется ссуда, различают краткосрочный (сроком до 1 года); среднесрочный (до 5 лет) и долгосрочный кредит (свыше 5 лет) (8, с. 423).
Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно-кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.
|
