|
Страница 1
счетный финансовый страховой деньги
Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. В самом общем виде это регулирование рынка представляет собой упорядочение деятельности всех его участников.
Деятельность страховщиков коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов в силу совей нацеленности на обеспечение возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. Он выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчета по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.
Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение трех основных функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет страховые действия - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика и его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформляется выдачей лицензии.
2. Обеспечение гласности. Каждый страховщик обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (публичная отчетность). Органы государственного страхового надзора обязаны проверить, насколько предоставленная информация достоверна. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.
. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.
Процесс регулирования деятельности страховых организаций включает в себя:
· создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;
· отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любая организация может занять место страховщика или страхового посредника;
· контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка норм и правил функционирования;
· систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.
Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). На современном этапе преобладают административные методы регулирования.
Система административного регулирования опирается на действующую систему законодательства, которая включает в себя общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными организациями исполнительной власти.
Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. К ним относят Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 "Страхование"), Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями и дополнениями от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, 20.11.99 г., 21.03., 25.04.02 г.), Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и другие.
Закон № 157-ФЗ от 31.12.97 г. является базовым по отношению к другим законам в области страхования, а также к иным законам, регулирующим иные отношения, но содержащие страховые нормы. Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмом налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг. Страховая деятельность регулируется комплексом нормативно-правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ.
|
